401k εναντίον Roth IRA
Δεν λαμβάνεται υπόψη η ηλικία όταν σχεδιάζετε να λάβετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Ο προγραμματισμός πρέπει να γίνει στα πρώτα στάδια του φορέα, αλλά αν το έχετε παραβλέψει, τότε μπορεί να γίνει σε οποιοδήποτε στάδιο του φορέα σας. Ένα άτομο που σχεδιάζει τη συνταξιοδότηση θα πρέπει να γνωρίζει καλά όλα τα σχέδια που έχει στη διάθεσή του. Μεταξύ των καλύτερων σχεδίων στις ΗΠΑ, το 401 K και ο Roth IRA βρίσκονται στην κορυφή της λίστας. Αυτά τα προγράμματα είναι πολύ φιλικά προς τη συνταξιοδότηση, καθώς παρέχουν καλό φορολογικό όφελος. Και τα δύο προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν το μέγιστο όφελος κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά είναι ελαφρώς διαφορετικά μεταξύ τους.
401k
Το 401k είναι ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών που ξεκίνησε ο εργοδότης, όπου οι εργαζόμενοι μπορούν να επιλέξουν να συνεισφέρουν ένα μέρος του μισθού τους στο πρόγραμμα 401k. Αυτό που κάνει ο εργοδότης είναι να κρατά πίσω μέρος του μισθού του εργαζομένου και να το χρησιμοποιεί ως εισφορά σε ένα ταμείο που λαμβάνει ο εργαζόμενος μετά τη συνταξιοδότηση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο εργοδότης αντιστοιχίζει τις εισφορές του εργαζόμενου με κάποια χρήματα μόνος του κάθε χρόνο.
Η κράτηση που γίνεται από το μισθό προς αυτό το ταμείο δεν φορολογείται μέχρι την ανάληψη κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης (αναβολή φόρου), κάτι που είναι όφελος για όποιον επιλέξει αυτό το πρόγραμμα. Οι τόκοι που κερδίζονται επί του ποσού είναι επίσης αφορολόγητοι. Κατά τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να επιλέξετε να λάβετε τη διανομή ως εφάπαξ ή να διανεμηθεί ως μηνιαίες πληρωμές κατά τη συνταξιοδότηση.
Δεδομένου ότι τα προγράμματα 401.000 είναι πολύ αποτελεσματικά συνταξιοδοτικά προγράμματα που μπορούν να σας προσφέρουν την καλύτερη ασπίδα όσον αφορά την οικονομική ασφάλεια μετά τη συνταξιοδότηση, η κυβέρνηση και ο εργοδότης δεν θα σας ενθαρρύνουν να προχωρήσετε σε προσωρινή απόσυρση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο επιβάλλονται βαριές φορολογικές κυρώσεις στο άτομο που επιθυμεί να πάει για πρόωρη απόσυρση στο σχέδιο 401k. Έχετε δικαίωμα ανάληψης μόνο εάν είστε τουλάχιστον 59 ½ ετών και εάν το ταμείο είναι τουλάχιστον 5 ετών. Σημαίνει ότι το σχέδιο δεν είναι ρευστό και ο εργοδότης δεν μπορεί να έχει χρήματα όπως θέλει. Υπάρχει μια ποινή 10% που επιβάλλεται από την IRS εάν αποσύρετε τα χρήματα πριν από την ηλικία των 59 1/2.
Μπορείτε ακόμα να αποφύγετε την κατάσταση της καταβολής σκληρών φορολογικών κυρώσεων σε περίπτωση πρόωρων αναλήψεων από τον λογαριασμό σας 401k, υπό τον όρο ότι τηρείτε ορισμένους αυστηρούς κανόνες ανάληψης όσον αφορά έναν λογαριασμό 401k. Μερικές από τις περιπτώσεις όπου αυτή η ποινή εξαιρείται είναι η ειδική αναπηρία, η διανομή στον δικαιούχο κατά ή μετά το θάνατο του συμμετέχοντος, η ιατρική περίθαλψη (μόνο μέχρι ένα ορισμένο επιτρεπόμενο ποσό) ή για ορισμένες καταστροφές για τις οποίες έχει χορηγηθεί ανακούφιση από το IRS.
Μερικά προγράμματα 401.000 επιτρέπουν δανεισμό δανείου έναντι του υπολοίπου του κατοχυρωμένου λογαριασμού. Το δάνειο δεν φορολογείται εάν πληροί ορισμένα κριτήρια. Μπορείτε να δανειστείτε ένα δάνειο έως και το 50% του υπολοίπου του κατοχυρωμένου λογαριασμού. Το μέγιστο ποσό δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 50.000 $. Το δάνειο πρέπει φυσικά να αποπληρωθεί εντός 5 ετών, εκτός εάν το δάνειο χρησιμοποιηθεί για την αγορά της κύριας κατοικίας σας.
Είναι επίσης δυνατό να μεταφέρετε το παλιό σας πρόγραμμα 401.000 εάν αλλάξετε εργασία και εάν ο νέος εργοδότης σας έχει σχέδιο 401.000. Υπάρχουν διάφοροι τύποι σχεδίων 401k και κάποιος μπορεί να επιλέξει ανάλογα με τις ανάγκες του.
Υπάρχουν διάφοροι τύποι προγραμμάτων 401.000 που διατίθενται στους εργοδότες – παραδοσιακά 401k, safe harbor 401k και SIMPLE 401k.
Αυτό που είναι ελκυστικό στο 401 k είναι η επιλογή αναβολής φόρου και οι προαιρετικές αναβολές είναι πάντα κατοχυρωμένες 100%. Αν υποθέσουμε ότι ένα άτομο χρειάζεται λιγότερα ποσά για μια άνετη διαβίωση από ό,τι οι νεότερες μέρες του, η πληρωμή φόρων μετά τη συνταξιοδότηση από το ταμείο δεν είναι τόσο επώδυνη.
Roth IRA
Είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που μοιάζει με μόνιμο λογαριασμό ταμιευτηρίου. Έχει γίνει πολύ δημοφιλές επειδή παρέχει αφορολόγητες αποδοχές για έναν εργαζόμενο. Υπάρχουν δύο προϋποθέσεις που πρέπει να πληρούνται. Η ηλικία του εργαζομένου πρέπει να είναι τουλάχιστον 59 ½ και το ταμείο του πρέπει να είναι τουλάχιστον 5 ετών για να μπορέσει να κάνει ανάληψη χρημάτων από αυτό. Τα περισσότερα από τα οφέλη είναι παρόμοια με 401k, εκτός από τη διαφορά στα φορολογικά οφέλη. Στο Roth IRA Ένας υπάλληλος πληρώνει φόρους τώρα και δεν αντιμετωπίζει φορολογικές περικοπές αργότερα. Ακόμη και οι τόκοι που κερδίζονται στο κεφάλαιο είναι αφορολόγητοι, γι' αυτό περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν το Roth IRA. Κανονικά, ένα άτομο μπορεί να συνεισφέρει έως και 4.000 $ ετησίως στο ταμείο του, αλλά αν είναι άνω των 50 ετών, αυτή η συνεισφορά μπορεί να φτάσει έως και 5.000 $.
Στο Roth IRA όλες οι διανομές που πληρούν τις προϋποθέσεις είναι απεριόριστες και αφορολόγητες, αλλά όπως κάθε άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, οι μη εγκεκριμένες διανομές από έναν Roth IRA ενδέχεται να υπόκεινται σε ποινή κατά την απόσυρση. Επίσης, μπορούν να γίνουν συνεισφορές στο Roth IRA σας αφού συμπληρώσετε την ηλικία των 70½ ετών και μπορείτε να αφήσετε ποσά στο Roth IRA σας όσο ζείτε.
Περισσότερες πληροφορίες για τον Roth IRA
Διαφορά μεταξύ 401k και Roth IRA
Οι διαφορές μεταξύ 401k και Roth IRA είναι λεπτές και συχνά οι άνθρωποι δυσκολεύονται να αποφασίσουν μεταξύ των δύο. Η κύρια διαφορά μεταξύ των δύο έγκειται στον τρόπο φορολογίας των κερδών. Αυτό δεν είναι σημαντικό εάν έχετε ένα σχέδιο 401.000 όπου ο εργοδότης κάνει μια αντίστοιχη συνεισφορά. Στο Roth IRA, μόνο τα χρήματά σας πηγαίνουν στο ταμείο και είναι ελκυστικά καθώς λαμβάνετε αφορολόγητα κέρδη μετά τη συνταξιοδότηση. Βασικά, συνοψίζεται στο αν ένα άτομο θέλει να πληρώσει φόρους τώρα ή όταν συνταξιοδοτηθεί.
Η άλλη σημαντική διαφορά μεταξύ 401k και Roth IRA είναι ο τρόπος διαχείρισής τους. Όταν επιλέγετε 401k, δεν έχετε λόγο για τον έλεγχο των κεφαλαίων και είναι αποκλειστικό προνόμιο του εργοδότη να επενδύσει τα κεφάλαια. Στο Roth IRA, έχετε καλύτερο έλεγχο των κεφαλαίων.
