Δεκαμηνιαία έναντι μηνιαίων αποπληρωμών δανείου
Οι δεκαπενθήμερες και οι μηνιαίες αποπληρωμές δανείου είναι ίδιες με κάθε τρόπο, εκτός από τη συχνότητα του χρονοδιαγράμματος αποπληρωμής που έχει ως αποτέλεσμα μειωμένη πληρωμή τόκων και συνεπώς μείωση της διάρκειας του δανείου. Όταν δανείζεστε χρήματα από τράπεζα ή οποιοδήποτε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για αυτό το θέμα, η πιο κοινή μορφή αποπληρωμής είναι σε ίσες μηνιαίες δόσεις. Οι τράπεζες εφαρμόζουν διαφορετικούς τύπους επιτοκίων ανάλογα με τον σκοπό του δανείου σας, το ποσό που δανείζεστε, τη διάρκεια του δανείου και τον κίνδυνο που εμπεριέχεται. Ας πούμε, για παράδειγμα, εάν δανειστείτε στεγαστικό δάνειο από μια τράπεζα, φυσικά το ποσό που θα δανειστείτε θα είναι μερικές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια για μια περίοδο 15 ετών ή περισσότερο. Στη συνέχεια, οι τράπεζες εφαρμόζουν μειωμένο επιτόκιο στο δανεισμό σας. Στην περίπτωση του μειωμένου επιτοκίου, ο τόκος υπολογίζεται στο υπόλοιπο που οφείλετε στην τράπεζα κατά τη στιγμή της εξόφλησης. Έτσι, εάν συντομεύσετε το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, οι τόκοι που πρέπει να πληρώσετε θα μειωθούν και έτσι με τον ίδιο ρυθμό αποπληρωμής μπορείτε να διακανονίσετε το δάνειο πιο γρήγορα από το προγραμματισμένο ή με άλλο τρόπο να μειώσετε το ποσό της δόσης. Ας το μάθουμε αναλυτικά παρακάτω.
Μηνιαία Αποπληρωμή Δανείου
Για λόγους επεξήγησης θα πούμε ότι έχετε λάβει ένα στεγαστικό δάνειο 400 χιλιάδων δολαρίων με μειωμένο επιτόκιο 5% ετησίως για περίοδο 30 ετών από μια τράπεζα. Τώρα στο πλαίσιο του μηνιαίου προγράμματος αποπληρωμής δανείου θα πρέπει να εξοφλείτε την τράπεζα με ίσες μηνιαίες δόσεις. Οι τράπεζες διαθέτουν διαγράμματα ή ηλεκτρονικά εργαλεία για τον υπολογισμό των μηνιαίων δόσεων. Για το στεγαστικό δάνειο που έχουμε λάβει σε αυτό το παράδειγμα, οι σταθερές μηνιαίες αποπληρωμές θα είναι περίπου $2, 148
Με μειωμένους τόκους, οι τόκοι για τον συγκεκριμένο μήνα προστίθενται στο οφειλόμενο υπόλοιπο και στη συνέχεια αφαιρείται η σταθερή μηνιαία αποπληρωμή. Το υπόλοιπο θα ληφθεί για τον επόμενο υπολογισμό τόκων. Καθώς το υπόλοιπο μειώνεται, οι τόκοι που προστίθενται μειώνονται επίσης και το χρέος εκκαθαρίζεται με ταχύτερο ρυθμό.
Interest rate=5% ή 0,05 p.a, οπότε το μηνιαίο επιτόκιο θα είναι 0, 05/12
Στο τέλος του πρώτου μήνα, Οφειλόμενο υπόλοιπο=(Κεφάλαιο) 400, 000 + (Τόκοι) 400, 000(0,05/12)=401, 667
Ποσό που οφείλεται στην τράπεζα μετά τον πρώτο μήνα=401, 667 – 2, 148=399, 519
Στο τέλος του δεύτερου μήνα, Οφειλόμενο υπόλοιπο=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Ποσό που οφείλεται στην τράπεζα μετά τον δεύτερο μήνα=401, 184 – 2, 148=399, 037
Στο τέλος του τρίτου μήνα, Οφειλόμενο υπόλοιπο=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Ποσό που οφείλεται στην τράπεζα μετά τον τρίτο μήνα=400, 700– 2, 148=398, 552
Οπότε αν δείτε εδώ οι τόκοι που πρέπει να πληρώσετε μειώνονται συνεχώς. Από την πάγια μηνιαία δόση σας αυτό που πληρώνετε είναι οι τόκοι για την περίοδο και μερική εκκαθάριση του κεφαλαίου. Καθώς οι τόκοι μειώνονται, το χρέος σας εκκαθαρίζεται με ταχύτερο ρυθμό.
Δεκαμηνιαία Αποπληρωμή Δανείου
Ο χρόνος που απαιτείται για την αποπληρωμή ενός δανείου θα μειωθεί ακόμη περισσότερο, εάν οι αποπληρωμές μπορούν να γίνουν σε πολύ τακτική συχνότητα, όπως ανά δεκαπενθήμερο ή εβδομαδιαία. Δεκαπενθήμερη αποπληρωμή είναι η καταβολή ισοδύναμου του μισού της μηνιαίας εξόφλησής σας κάθε δεκαπενθήμερο (κάθε 2 εβδομάδες).
Με την εξόφληση με αυτή τη συχνότητα θα έχετε σημαντική εξοικονόμηση τόκων. Θα το εξηγήσουμε λαμβάνοντας το ίδιο παράδειγμα παραπάνω.
Η δεκαπενθήμερη αποπληρωμή για το εν λόγω δάνειο θα είναι περίπου 1,074 $
Επιτόκιο=5% ή 0,05 ετ.
Στο τέλος του πρώτου δεκαπενθήμερου, Οφειλόμενο υπόλοιπο=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Ποσό που οφείλεται στην τράπεζα μετά από ένα δεκαπενθήμερο=400, 769– 1, 074=399, 695
Στο τέλος του πρώτου μήνα (2ο δεκαπενθήμερο), Οφειλόμενο υπόλοιπο=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Ποσό που οφείλεται στην τράπεζα μετά τον πρώτο μήνα=400, 464 – 1, 074=399, 390
Στο τέλος του τρίτου μήνα το κεφάλαιο που οφείλετε στην τράπεζα θα μειωθεί σε $398162.
Στις μηνιαίες αποπληρωμές, το χρέος μετά από τρεις μήνες είναι 399.552 $. Αν και αρχικά δεν βλέπετε μεγάλη διαφορά μεταξύ δεκαπενθήμερης και μηνιαίας αποπληρωμής καθώς περνάει ο καιρός, θα δείτε ότι οι τόκοι που πρέπει να πληρώσετε θα μειωθούν γρήγορα και Η μηνιαία δόση σας θα χρησιμοποιηθεί για τον συμψηφισμό αυξημένου μέρους του κεφαλαίου. Έτσι το χρέος σας θα μειωθεί ταχύτερα από ό,τι στη μηνιαία αποπληρωμή. Αυτό θα μειώσει ουσιαστικά τη διάρκεια του δανείου σας. Στο παράδειγμα που λάβαμε η διάρκεια του δανείου σας θα μειωθεί κατά 4 έτη και εννέα μήνες.
Διαφορά μεταξύ Δεκαπενθήμερης και Μηνιαίας Αποπληρωμής Δανείου
Οι αποπληρωμές δανείων υπολογίζονται γενικά σε μηνιαία βάση. Ωστόσο, έχετε τη δυνατότητα εξόφλησης εβδομαδιαία, δεκαπενθήμερη ή μηνιαία. Η πληρωμή ανά δεκαπενθήμερο είναι απλώς η πληρωμή του ισοδύναμου του μισού της μηνιαίας εξόφλησης κάθε δύο εβδομάδες.
Με την εξόφληση ανά δεκαπενθήμερο, μπορείτε να συμπιέσετε το ισοδύναμο μιας επιπλέον μηνιαίας αποπληρωμής ανά έτος.
Για να το εξηγήσω περαιτέρω, στις μηνιαίες επιστροφές, μετά από ένα χρόνο θα είχατε πληρώσει 2 $, 148 x 12=25, 776 $. Σε δεκαπενθήμερες επιστροφές, θα πληρώσετε 1, 074 x 26 $=27, 924 $.
Αυτό ισοδυναμεί με μία επιπλέον μηνιαία δόση. Αυτό το ποσό θα πάει για να συμψηφίσει το κεφάλαιο σας. Μειώνοντας το αρχικό ποσό, στο οποίο θα υπολογιστούν μελλοντικοί τόκοι, εξοικονομείτε από την πληρωμή τόκων. Καθώς ο τόκος μειώνεται τώρα, μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας αποπληρωμής σας θα συμψηφιστεί με το αρχικό κεφάλαιο. Το αποτέλεσμα είναι ότι μπορείτε να διακανονίσετε το δάνειό σας νωρίτερα από το αναμενόμενο.
Στο παράδειγμα που λαμβάνεται εδώ, στις μηνιαίες αποπληρωμές δανείου η διάρκεια του δανείου είναι 30 έτη, ενώ εάν επιλέξετε αποπληρωμές ανά δεκαπενθήμερο, η διάρκεια του δανείου σας θα μειωθεί σε 25 έτη και 3 μήνες.
Ανακεφαλαίωση:
1. Δεκαπενθήμερη αποπληρωμή είναι η καταβολή ισοδύναμου του μισού της μηνιαίας εξόφλησής σας κάθε δεκαπενθήμερο (κάθε 2 εβδομάδες).
2. Σε δεκαπενθήμερη αποπληρωμή οι τόκοι που καταβάλλονται θα είναι μικρότεροι από εκείνους που καταβάλλονται στη μηνιαία εξόφληση.
3. Ο χρόνος που απαιτείται για την αποπληρωμή ενός δανείου στο πλαίσιο δεκαπενθήμερων αποπληρωμών θα είναι μικρότερος από τον κανονικό όρο του δανείου σε μηνιαίες αποπληρωμές.
