Δυσμενή επιλογή εναντίον ηθικού κινδύνου
Ηθικός κίνδυνος και δυσμενής επιλογή είναι και οι δύο έννοιες που χρησιμοποιούνται ευρέως στον τομέα της ασφάλισης. Και οι δύο αυτές έννοιες εξηγούν μια κατάσταση στην οποία η ασφαλιστική εταιρεία βρίσκεται σε μειονεκτική θέση, καθώς δεν έχει τις πλήρεις πληροφορίες σχετικά με την πραγματική απώλεια ή επειδή φέρει μεγαλύτερη ευθύνη για τον κίνδυνο έναντι του οποίου ασφαλίζεται. Αυτές οι δύο έννοιες είναι αρκετά διαφορετικές μεταξύ τους, παρόλο που παρερμηνεύονται ευρέως. Το άρθρο που ακολουθεί έχει ως στόχο να παρέχει μια σαφή επισκόπηση του τι είναι κάθε έννοια, μαζί με την εξήγηση του πώς διαφέρουν μεταξύ τους.
Τι είναι η δυσμενής επιλογή;
Δυσμενή επιλογή είναι η κατάσταση κατά την οποία εμφανίζεται μια «ασυμμετρία πληροφοριών» όταν το ένα μέρος σε μια συμφωνία έχει πιο ενημερωμένες και ακριβείς πληροφορίες από το άλλο μέρος. Αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα το μέρος με περισσότερες πληροφορίες να επωφεληθεί σε βάρος του μέρους με λιγότερες πληροφορίες. Αυτό είναι πιο διαδεδομένο στις ασφαλιστικές συναλλαγές. Για παράδειγμα, υπάρχουν δύο ομάδες ατόμων στον πληθυσμό εκείνοι που καπνίζουν και εκείνοι που απέχουν από το κάπνισμα. Είναι γνωστό ότι οι μη καπνιστές έχουν μεγαλύτερη υγιεινή ζωή από έναν καπνιστή, ωστόσο, η ασφαλιστική εταιρεία που πωλεί ασφάλειες ζωής μπορεί να μην γνωρίζει ποιος στον πληθυσμό καπνίζει και ποιος όχι. Αυτό θα σήμαινε ότι η ασφαλιστική εταιρεία θα χρεώσει το ίδιο ασφάλιστρο και στα δύο μέρη. Ωστόσο, η ασφάλιση που αγοράσατε θα έχει μεγαλύτερη αξία για τον καπνιστή από τον μη καπνιστή, καθώς έχουν περισσότερα να κερδίσουν.
Τι είναι ο ηθικός κίνδυνος;
Ηθικός κίνδυνος είναι μια κατάσταση όπου το ένα μέρος επωφελείται από το άλλο μέρος είτε με το να μην παρέχει πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τη σύμβαση που συνάπτουν τα μέρη, είτε στο σενάριο ασφάλισης, αυτό θα ήταν όταν ο ασφαλισμένος αναλαμβάνει περισσότερους κινδύνους από συνήθως το κάνουν επειδή γνωρίζουν ότι η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει εάν προκύψει ζημία. Οι λόγοι για ηθικό κίνδυνο περιλαμβάνουν την ασυμμετρία των πληροφοριών και τη γνώση ότι άλλο μέρος εκτός από τον εαυτό θα φέρει την ευθύνη για τις ζημίες που προκλήθηκαν. Για παράδειγμα, ένα άτομο που έχει αγοράσει ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι πρόθυμο να συμμετάσχει σε αθλήματα υψηλού κινδύνου γνωρίζοντας ότι η ασφάλεια θα καλύψει οποιαδήποτε απώλεια σε περίπτωση που συμβεί κάτι στον ασφαλισμένο.
Δυσμενή επιλογή εναντίον ηθικού κινδύνου
Η δυσμενής επιλογή και ο ηθικός κίνδυνος έχουν πάντα ως αποτέλεσμα το ένα μέρος να ωφελείται έναντι του άλλου, κυρίως επειδή έχει περισσότερες πληροφορίες ή φέρει χαμηλότερα επίπεδα ευθύνης, γεγονός που κάνει χώρο για απερίσκεπτες ενέργειες. Η διαφορά μεταξύ των δύο είναι ότι η δυσμενής επιλογή είναι όταν το μέρος που παρέχει την υπηρεσία (όπως μια ασφαλιστική εταιρεία) αγνοεί την πλήρη έκταση του κινδύνου, επειδή δεν κοινοποιούνται όλες οι πληροφορίες κατά τη σύναψη της σύμβασης, και ο ηθικός κίνδυνος προκύπτει όταν ο ασφαλισμένος γνωρίζει ότι η ασφαλιστική εταιρεία φέρει τον πλήρη κίνδυνο ζημίας και θα το επιστρέψει στον ασφαλισμένο εάν υποστεί ζημία.
Σύνοψη:
Διαφορά μεταξύ ανεπιθύμητης επιλογής και ηθικού κινδύνου
• Η δυσμενής επιλογή και ο ηθικός κίνδυνος έχουν πάντα ως αποτέλεσμα το ένα μέρος να ωφελείται έναντι του άλλου, κυρίως επειδή έχει περισσότερες πληροφορίες ή φέρει χαμηλότερα επίπεδα ευθύνης, γεγονός που κάνει χώρο για απερίσκεπτη συμπεριφορά.
• Δυσμενής επιλογή είναι η κατάσταση κατά την οποία εμφανίζεται μια «ασυμμετρία πληροφοριών» όταν ένα μέρος σε μια συμφωνία έχει πιο ενημερωμένες και ακριβείς πληροφορίες από το άλλο μέρος.
• Ηθικός κίνδυνος προκύπτει όταν ο ασφαλισμένος γνωρίζει ότι η ασφαλιστική εταιρεία φέρει τον πλήρη κίνδυνο ζημίας και θα το επιστρέψει στον ασφαλισμένο εάν υποστεί ζημιά.
