Πτώχευση έναντι ενοποίησης χρέους
Η ενοποίηση και η χρεοκοπία είναι δύο μέθοδοι που χρησιμοποιούνται από ιδιώτες και εταιρείες για τη διαχείριση των χρεών τους, η γνώση της διαφοράς μεταξύ χρεοκοπίας και ενοποίησης χρέους είναι σημαντική για να αποφασίσει κανείς μεταξύ των δύο για τη διαχείριση του χρέους του. Τόσο η ενοποίηση του χρέους όσο και η πτώχευση προσφέρουν κάποια μορφή ανακούφισης όταν κάποιος πρέπει να εξοφλήσει ένα συντριπτικό ποσό χρέους. Για να αποφασίσετε μεταξύ της χρεοκοπίας και της ενοποίησης χρέους, είναι σημαντικό να κατανοήσετε διεξοδικά τι συνεπάγεται κάθε διαδικασία. Το παρακάτω άρθρο προσφέρει μια σαφή επισκόπηση του καθενός και εξηγεί τις ομοιότητες και τις διαφορές μεταξύ της χρεοκοπίας και της ενοποίησης χρέους.
Τι είναι η ενοποίηση χρέους;
Η ενοποίηση χρέους είναι μια τεχνική που χρησιμοποιείται για την τροποποίηση των χρεών ώστε να γίνουν πιο διαχειρίσιμα. Μια στρατηγική εξυγίανσης χρέους επιτρέπει σε άτομα και επιχειρήσεις να εξοικονομούν χρήματα για την αποπληρωμή του χρέους και χρησιμεύει ως τρόπος προστασίας και διατήρησης της πιστοληπτικής τους αξιολόγησης. Πώς λειτουργεί λοιπόν η ενοποίηση χρέους; Η ενοποίηση χρέους επιτρέπει στους δανειολήπτες να συνδυάσουν όλα τα δάνεια και τα χρέη τους. Μόλις συνδυαστούν τα χρέη, ο δανειολήπτης κάνει μόνο μία πληρωμή στην εταιρεία ενοποίησης χρέους που διαχειρίζεται τα κεφάλαια και τα διαχέει μεταξύ των πολλών δανειστών. Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους επιτρέπει στον δανειολήπτη να λάβει ένα δάνειο για να εξοφλήσει όλα τα χρέη σε διάφορες τράπεζες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με μία κίνηση και επιτρέπει στον δανειολήπτη να διαχειριστεί ένα δάνειο. Στην εξυγίανση του δημόσιου χρέους, το δάνειο προσφέρεται από κρατικό ίδρυμα.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ενοποίησης χρέους
Πλεονεκτήματα:
• Η ενοποίηση χρέους επιτρέπει στους δανειολήπτες να διαχειρίζονται τα χρέη τους με πιο αποτελεσματικό τρόπο και τους επιτρέπει να διατηρήσουν την πιστοληπτική τους αξιολόγηση.
• Η ενοποίηση χρέους διευκολύνει την εξόφληση του χρέους, επειδή αντί να πληρώνονται πολλαπλές αποπληρωμές χρέους με διάφορα επιτόκια, η ενοποίηση χρέους επιτρέπει στους δανειολήπτες να κάνουν μία πληρωμή.
• Η εταιρεία εξυγίανσης χρέους είναι σε θέση να διαπραγματευτεί χαμηλότερα επιτόκια, χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και καλύτερους όρους, μειώνοντας έτσι την επιβάρυνση του δανειολήπτη.
Μειονεκτήματα:
• Είναι πιθανό το ακίνητο που έχει δεσμευτεί ως εγγύηση να δεσμευτεί.
• Μια ρήτρα πολλαπλής εξασφάλισης μπορεί να σημαίνει ότι ένα περιουσιακό στοιχείο που έχει δεσμευτεί ως εγγύηση για ένα δάνειο μπορεί να κατασχεθεί λόγω αθέτησης πληρωμής έναντι ενός άλλου δανείου, ακόμη και αν το δάνειο για το οποίο είχε αρχικά δεσμευτεί το περιουσιακό στοιχείο έχει έως και ημερομηνία πληρωμών χρέους.
• Οι δανειολήπτες μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν φόρους για τα χρήματα που εξοικονομούν από την ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η χρεοκοπία;
Η χρεοκοπία δίνει στον δανειολήπτη τη δυνατότητα είτε να διαγράψει τα χρέη του είτε να αναδιαρθρώσει τα χρέη του με πιο διαχειρίσιμο τρόπο. Για να υποβάλει αίτηση πτώχευσης, ο δανειολήπτης πρέπει να καταθέσει την υπόθεσή του σε πτωχευτικό δικαστήριο. Μπορούν να επιλέξουν μεταξύ του κεφαλαίου 7 πτώχευση που εξαλείφει το μεγαλύτερο μέρος του χρέους, του κεφαλαίου 13 που επιτρέπει στον δανειολήπτη να αναδιαρθρώσει τα χρέη του και να υιοθετήσει ένα διαχειρίσιμο σχέδιο αποπληρωμής ή το κεφάλαιο 11 που έχει κατατεθεί ή από εταιρείες. Η πτώχευση μπορεί να είναι ακριβή καθώς συνεπάγεται νομικές αμοιβές. Επιπλέον, μπορεί να βλάψει την πιστωτική αναφορά του δανειολήπτη και να δυσχεράνει τη λήψη δανείων και άλλων πιστωτικών γραμμών. Ωστόσο, η πτώχευση προσφέρει στον δανειολήπτη προστασία από τους πιστωτές (προσωρινά για το κεφάλαιο 13, καθώς ο δανειολήπτης χρειάζεται ακόμη να πραγματοποιήσει αποπληρωμή του χρέους).
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ της χρεοκοπίας και της ενοποίησης χρέους;
Η ενοποίηση χρέους είναι μια οικονομική ανακούφιση που προσφέρεται στους δανειολήπτες που πραγματοποιούν ορισμένες αποπληρωμές χρέους σε έναν αριθμό ιδρυμάτων σε διαφορετικά επίπεδα επιτοκίου. Μια στρατηγική εξυγίανσης χρέους επιτρέπει στον δανειολήπτη να πραγματοποιήσει μία πληρωμή πιθανώς με χαμηλότερο επιτόκιο βάσει διαπραγμάτευσης αντί να πραγματοποιεί πληρωμές σε ορισμένες εταιρείες. Η πτώχευση προσφέρει επίσης οικονομική ανακούφιση όπου ο δανειολήπτης μπορεί είτε να αναδιαρθρώσει τις πληρωμές του με διαχειρίσιμο τρόπο είτε να εξαλείψει ορισμένους τύπους χρεών εντελώς. Η κύρια διαφορά μεταξύ της πτώχευσης και της ενοποίησης χρέους είναι ότι η ενοποίηση χρέους τελεί υπό ιδιωτική διαχείριση, ενώ η πτώχευση δημοσιοποιείται μέσω δημόσιου αρχείου. Η ενοποίηση του χρέους δεν επηρεάζει το πιστωτικό σας σκορ, ενώ η πτώχευση μπορεί να επηρεάσει την πιστοληπτική σας ικανότητα και να καταστήσει πολύ δύσκολη τη λήψη δανείων.
Σύνοψη:
Πτώχευση έναντι ενοποίησης χρέους
• Η ενοποίηση και η χρεοκοπία είναι δύο μέθοδοι που χρησιμοποιούνται από ιδιώτες και επιχειρήσεις για τη διαχείριση των χρεών τους.
• Η ενοποίηση χρέους επιτρέπει στους δανειολήπτες να συνδυάζουν όλα τα δάνεια και τα χρέη τους. Μόλις συνδυαστούν τα χρέη, ο δανειολήπτης κάνει μόνο μία πληρωμή στην εταιρεία ενοποίησης χρέους που διαχειρίζεται τα κεφάλαια και τα διασκορπίζει μεταξύ των πολλών δανειστών.
• Η πτώχευση δίνει στον δανειολήπτη τη δυνατότητα είτε να διαγράψει τα χρέη του είτε να αναδιαρθρώσει τα χρέη του με πιο διαχειρίσιμο τρόπο. Για να υποβάλει αίτηση πτώχευσης, ο δανειολήπτης πρέπει να καταθέσει την υπόθεσή του σε πτωχευτικό δικαστήριο.
• Η κύρια διαφορά μεταξύ της χρεοκοπίας και της ενοποίησης χρέους είναι ότι η ενοποίηση χρέους τελεί υπό ιδιωτική διαχείριση, ενώ η πτώχευση δημοσιοποιείται μέσω δημόσιας εγγραφής.
• Η ενοποίηση του χρέους δεν επηρεάζει το πιστωτικό σας σκορ, ενώ η χρεοκοπία μπορεί να επηρεάσει την πιστοληπτική σας ικανότητα και να καταστήσει πολύ δύσκολη τη λήψη δανείων.
Φωτογραφίες Από: Chris Potter (CC BY 2.0)
