APR vs APY
Αν κάποιος τόσο έξυπνος και ιδιοφυής όπως ο Άλμπερτ Αϊνστάιν αποκάλεσε το σύνθετο τόκο ως τη μεγαλύτερη δύναμη στη γη, οι επιπτώσεις του στη ζωή μας, ειδικά στην οικονομική πτυχή της ζωής μας, πρέπει να είναι σημαντικές. Για να κατανοήσουμε την επίδραση του ανατοκισμού, πρέπει απλώς να εξετάσουμε τη διαφορά μεταξύ APR και APY για να γνωρίζουμε πώς επηρεάζει τα οικονομικά μας. Το APR είναι το ετήσιο ποσοστό και το APY είναι η ετήσια ποσοστιαία απόδοση και οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν τους όρους εάν συναλλάσσονται με τράπεζες ή χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες. Αυτό το άρθρο θα επισημάνει τις διαφορές μεταξύ αυτών των δύο όρων για να δείξει πώς λειτουργούν τα χρήματά μας για χρήση με τη μορφή καταθέσεων και πώς μπορούν να μας προκαλέσουν όλεθρο εάν έχουμε λάβει δάνειο ή έχουμε υπόλοιπο στις πιστωτικές μας κάρτες.
Με τους απλούστερους όρους, σύνθετος τόκος σημαίνει απόκτηση τόκων από προηγούμενους τόκους. Εάν έχετε καταθέσει 10000 $ σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και η τράπεζα δίνει ΣΕΠΕ 5%, και η τράπεζα υπολογίζει τόκους ετησίως, θα κερδίσετε 5% τόκο που αποδεικνύεται ότι είναι 500 $ στην περίπτωσή σας. Εάν η τράπεζα υπολογίζει τους τόκους σε μηνιαία βάση, θα κερδίσετε 5% για τον πρώτο μήνα και στη συνέχεια θα λάβετε έναν τόκο για το κεφάλαιο συν τους τόκους που κερδίσατε για τον πρώτο μήνα και ούτω καθεξής. Στο τέλος του έτους, θα λάβετε έτσι $512 αντί για $500. Με αυτόν τον τρόπο, φαίνεται ευχάριστο, έτσι δεν είναι;
Τώρα σκεφτείτε μια κατάσταση όπου είστε δανειολήπτης. Εάν μια εταιρεία πιστωτικών καρτών διεκδικήσει 12% ΣΕΠΕ αλλά υπολογίζει τους τόκους μηνιαίως, θα χρεωθείτε με APY 12,68% που είναι σημαντικά υψηλότερο από το ΑΠΡΙ της. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες δεν επιθυμούν οι πελάτες να γνωρίζουν τη διαφορά μεταξύ APR και APY. Όσοι γνωρίζουν το παιχνίδι αντιμετωπίζουν το APR ως το δηλωμένο επιτόκιο και καλούν το APY ως το πραγματικό επιτόκιο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι απαραίτητο να υπολογίσετε τη διαφορά μεταξύ APR και APY εάν η τράπεζα ή μια εταιρεία πιστωτικών καρτών προσπαθεί να σας δελεάσει με ένα APR που είναι το χαμηλότερο στην αγορά.
Έτσι, είτε ψάχνετε για να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο είτε θέλετε να επενδύσετε σε μια τράπεζα, είναι πάντα συνετό να γνωρίζετε την πολιτική της τράπεζας για τον υπολογισμό των τόκων. Θα αναφέρουν πάντα το APR και δεν προσπαθούν ποτέ να εξηγήσουν το πραγματικό επιτόκιο. Έχουν πάντα διαφορετικά κίνητρα ανάλογα με το ποια πλευρά του δέντρου δανεισμού βρίσκεστε. Αλλά ως σοφός και σε εγρήγορση πελάτης, είναι προς το συμφέρον σας να γνωρίζετε τη διαφορά μεταξύ APR και APY. Σε τελική ανάλυση, διακυβεύονται τα δύσκολα κερδισμένα χρήματά σας.
Σύνοψη
Το APR είναι το Ετήσιο Ποσοστό Επιτόκιο που αναφέρουν οι τράπεζες όταν προσπαθείτε να εξασφαλίσετε δάνειο. Αυτό που δεν σας λένε είναι ότι έχουν επίσης ένα APY που είναι η ετήσια ποσοστιαία απόδοση, που είναι το πραγματικό επιτόκιο. Εάν η τράπεζα υπολογίζει τους τόκους σε μηνιαία βάση, θα μπορούσατε να πληρώνετε σημαντικά υψηλότερα από το δηλωμένο ΑΠΡΙ λόγω του ανατοκιστικού επιτοκίου.
