Σταθερά έναντι μεταβλητών δανείων
Τα δάνεια συνάπτονται από ιδιώτες και εταιρείες προκειμένου να ανταποκριθούν σε μακροπρόθεσμες ή βραχυπρόθεσμες οικονομικές απαιτήσεις. Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά τη σύναψη ενός δανείου, όπως τα επιτόκια, το κεφάλαιο, η διάρκεια του δανείου και κυρίως το ποσό του δανείου. Υπάρχουν πολλές επιλογές από τις οποίες ένας δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει τη δική του, ανάλογα με το πώς θα ήθελε να εξοφλήσει το δάνειό του. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου και τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο είναι μια τέτοια επιλογή. Το άρθρο εξηγεί με σαφήνεια τι εννοείται με αυτούς τους όρους και εξηγεί πώς είναι παρόμοιοι και διαφορετικοί.
Δάνειο σταθερού επιτοκίου
Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι ένα δάνειο που έχει επιτόκιο σταθερό για όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου έχει επιτόκιο σταθερό και, ως εκ τούτου, είναι λιγότερο επικίνδυνο και πιο σταθερό για τον δανειολήπτη. Ένας δανειολήπτης που συνάπτει δάνειο σταθερού επιτοκίου θα γνωρίζει με βεβαιότητα το επίπεδο τόκων που πρέπει να καταβάλλεται περιοδικά, κάτι που μπορεί να βοηθήσει στη διαχείριση των ταμειακών ροών. Η μακροπρόθεσμη υποθήκη είναι η πιο κοινή μορφή δανείου σταθερού επιτοκίου, όπου η διάρκεια του δανείου είναι συνήθως μεγαλύτερη (γενικά έως τουλάχιστον 30 χρόνια), πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να πληρώσει περισσότερους τόκους για τη μεγαλύτερη διάρκεια του δανείου.
Δάνειο μεταβλητού επιτοκίου
Όπως υποδηλώνει το όνομα, ένα δάνειο με μεταβλητό επιτόκιο είναι το ακριβώς αντίθετο από ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου. Σε ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, το επιτόκιο που εφαρμόζεται στο δάνειο δεν παραμένει σταθερό κατά τη διάρκεια της περιόδου του δανείου. Αντίθετα, το επιτόκιο συνεχίζει να κυμαίνεται σύμφωνα με έναν δείκτη της αγοράς. Σε ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, τα επιτόκια είναι επιρρεπή σε αλλαγές της αγοράς και μπορεί να είναι αρκετά ευάλωτα στις συνθήκες της αγοράς. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής μπορεί να πληρώσει χαμηλότερα επιτόκια ή υψηλότερα επιτόκια ανάλογα με τις διακυμάνσεις των επιτοκίων.
Υπάρχουν, ωστόσο, περίοδοι προσαρμογής στις οποίες τα επιτόκια μπορούν να αλλάξουν. Για παράδειγμα, εάν το δάνειο που λήφθηκε έχει περίοδο προσαρμογής ενός έτους, το επιτόκιο θα αλλάζει σε δείκτες της αγοράς κάθε χρόνο και αυτό το επιτόκιο θα εφαρμόζεται για το επόμενο έτος. Τα μεταβλητά επιτόκια έχουν επίσης ορισμένα όρια στα χαμηλά και υψηλά που μπορούν να φτάσουν και ονομάζονται «ανώτατα όρια». Εάν το ανώτατο επιτόκιο (το υψηλότερο που μπορεί να χρεωθεί) και το κατώτατο επιτόκιο (το χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που μπορεί να χρεωθεί) είναι μεταξύ 3% και 11%, τότε το επιτόκιο δεν μπορεί να είναι χαμηλότερο από 3% ή υψηλότερο από 11%.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ Σταθερών και Μεταβλητών Δανείων;
Ποια επιλογή επιτοκίου δανείου θα επιλέξετε εξαρτάται από τις απαιτήσεις και τις προτιμήσεις του ατόμου/του οργανισμού. Οι περισσότερες οντότητες προτιμούν μια προσέγγιση σταθερού επιτοκίου, καθώς αυτό θα βελτιώσει τη σταθερότητα και τη βεβαιότητα ως προς το ποσό που θα πρέπει να δεσμευτεί ως τόκος. Χρησιμοποιούνται επίσης μεταβλητά επιτόκια και μπορεί να είναι επικίνδυνα ή ωφέλιμα ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς. Ένα μεταβλητό επιτόκιο, σε αντίθεση με ένα σταθερό επιτόκιο, μπορεί να είναι πιο επικίνδυνο εκτός εάν σε περιβάλλον αγοράς με συνεχώς μειούμενα επιτόκια.
Σύνοψη:
Δάνειο σταθερού επιτοκίου έναντι δανείου μεταβλητού επιτοκίου
• Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου έχει σταθερό επιτόκιο και, ως εκ τούτου, είναι λιγότερο επικίνδυνο και πιο σταθερό για τον δανειολήπτη.
• Σε ένα δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, το επιτόκιο που εφαρμόζεται στο δάνειο δεν παραμένει σταθερό κατά την περίοδο του δανείου. Αντίθετα, το επιτόκιο συνεχίζει να κυμαίνεται σύμφωνα με έναν δείκτη της αγοράς.
• Οι περισσότερες οντότητες προτιμούν μια προσέγγιση σταθερού επιτοκίου, καθώς αυτό θα βελτιώσει τη σταθερότητα και τη βεβαιότητα ως προς το ποσό που θα πρέπει να δεσμευτεί ως τόκος.
