Πτώχευση εναντίον αποκλεισμού
Ένα άτομο που επιβαρύνεται με υψηλότερα επίπεδα χρέους και έλλειψη κεφαλαίων για την εξόφληση των χρεών μπορεί να βρεθεί αντιμέτωπο με χρεοκοπία ή αποκλεισμό. Διαφέρουν μεταξύ τους, επειδή οι συνέπειες για το μέρος που δεν πληρώνει τις υποχρεώσεις τους είναι πολύ διαφορετικές. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι μπερδεύονται εύκολα με τους δύο όρους και καταλαβαίνουν λανθασμένα ότι αναφέρονται στο ίδιο πράγμα. Ωστόσο, πρέπει να σημειωθεί ότι η πτώχευση ή ο αποκλεισμός μπορεί να έχει αρνητικές επιπτώσεις στην αξιοπιστία του δανειολήπτη και μπορεί να καταστήσει πιο δύσκολο τον δανεισμό κεφαλαίων από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στο μέλλον. Το άρθρο που ακολουθεί επισημαίνει ξεκάθαρα τις διαφορές μεταξύ πτώχευσης και αποκλεισμού, πώς σχετίζονται μεταξύ τους και ποιες επιπτώσεις μπορεί να έχουν στην πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη.
Τι είναι η χρεοκοπία;
Ένα άτομο έχει την επιλογή να καλύψει την πτώχευση όταν αισθάνεται ότι κινδυνεύει να χάσει τα περιουσιακά του στοιχεία (τα περιουσιακά στοιχεία είναι συνήθως σπίτια που αγοράζονται μέσω στεγαστικών δανείων από τράπεζες). Ένα άτομο έχει τη δυνατότητα να συμπληρώσει ένα κεφάλαιο 7 ή ένα κεφάλαιο 13 πτώχευση. Η κατάθεση μιας πτώχευσης του κεφαλαίου 13 θα παρέχει στο άτομο περίπου 3 έως 5 χρόνια για να πληρώσει το χρέος του και θα προσφέρει ένα σχέδιο αποπληρωμής, ώστε το άτομο να μπορεί να αποτρέψει τον αποκλεισμό του σπιτιού του. Αυτή η επιλογή θα επιτρέψει στο άτομο να εξοφλήσει τα χρέη του σύμφωνα με το σχέδιο που συμφωνήθηκε στο δικαστήριο, ώστε να μπορεί να κρατήσει το σπίτι του, ενώ θα αποπληρώσει τα χρέη του με πιο αργό ρυθμό. Η κατάθεση πτώχευσης του κεφαλαίου 7 λειτουργεί ως δήλωση αδυναμίας πληρωμής μη εξασφαλισμένων οφειλών από τον οφειλέτη. Ένα μη εξασφαλισμένο χρέος είναι κάθε χρέος που έχει αποκτηθεί χωρίς καμία εγγύηση που θα χρησιμοποιηθεί σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων του οφειλέτη. Τέτοια χρέη περιλαμβάνουν χρέη πιστωτικής κάρτας, ιατρικούς λογαριασμούς κ.λπ. Ωστόσο, δεδομένου ότι ένα στεγαστικό δάνειο δεν είναι ακάλυπτο (το σπίτι που αγοράστηκε πρέπει να κρατηθεί ως εγγύηση, για να πουλήσει η τράπεζα και να ανακτήσει το χρέος της σε περίπτωση αθέτησης πληρωμών του δανειολήπτη) κεφάλαιο 7 κατάθεση πτώχευσης δεν καλύπτει δάνεια που χορηγούνται σε στεγαστικά δάνεια.
Τι είναι ο αποκλεισμός;
Ο αποκλεισμός είναι η διαδικασία κατά την οποία ο δανειολήπτης στεγαστικού δανείου εκδιώκεται από το σπίτι του με την αιτιολογία ότι δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος του. Ο λόγος για τον αποκλεισμό είναι ότι ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει τα δάνειά του, και έτσι η εξασφάλιση (το σπίτι στο οποίο λήφθηκε η υποθήκη) πρέπει να κατασχεθεί από την τράπεζα και να πουληθεί για να ανακτηθούν οι ζημίες που υπέστη. Αυτό ήταν ένα συνηθισμένο σενάριο κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης, όταν έσκασε η φούσκα των στεγαστικών δανείων. Πολλοί που αντιμετωπίζουν αποκλεισμό έχουν μια σειρά από επιλογές για να προστατεύσουν τους εαυτούς τους, εκ των οποίων η μία είναι η πτώχευση. Μια δήλωση πτώχευσης δεν σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν θα χρειαστεί να πληρώσει όλο το χρέος του, παρόλο που μπορεί να λειτουργήσει ως προσωρινή προστασία έναντι της απώλειας όλων των περιουσιακών στοιχείων.
Πτώχευση εναντίον αποκλεισμού
Η πτώχευση και ο αποκλεισμός πάνε χέρι-χέρι, παρόλο που τα αποτελέσματά τους και οι νομικές διαδικασίες διαφέρουν πολύ μεταξύ τους. Η πτώχευση και ο αποκλεισμός είναι και οι δύο όροι που σχετίζονται με άτομα ή επιχειρήσεις που αντιμετωπίζουν προβλήματα ρευστότητας επειδή δεν μπορούν να αποπληρώσουν το χρέος τους. Ο αποκλεισμός είναι όταν ο δανειολήπτης πρέπει να παραδώσει το περιουσιακό στοιχείο που αγόρασε μέσω της τράπεζας σε περιπτώσεις που δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος που απέκτησε για να αγοράσει το συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο (π.χ.:- σπίτι). Μια πτώχευση, από την άλλη πλευρά, χρησιμοποιείται για να σταματήσει ο αποκλεισμός, καθώς η κατάθεση πτώχευσης είτε θα εξαλείψει το μη εξασφαλισμένο χρέος (κεφάλαιο 7) είτε για την ενοποίηση και προσαρμογή ενός σχεδίου αποπληρωμής χρέους (κεφάλαιο 13). Ωστόσο, πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι τόσο η πτώχευση όσο και ο αποκλεισμός θα παραμείνουν στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη και θα επηρεάσουν την πιστοληπτική τους ικανότητα.
Σύνοψη:
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ της χρεοκοπίας και του αποκλεισμού;
• Ένα άτομο που επιβαρύνεται με υψηλότερα επίπεδα χρέους και έλλειψη κεφαλαίων για την αποπληρωμή των χρεών ενδέχεται να αντιμετωπίσει χρεοκοπία ή αποκλεισμό.
• Ένα άτομο έχει την επιλογή να υποβάλει αίτηση πτώχευσης για το κεφάλαιο 7 ή το κεφάλαιο 13 όταν αισθάνεται ότι κινδυνεύει να χάσει τα περιουσιακά του στοιχεία. Η πτώχευση θα επιτρέψει είτε στον δανειολήπτη να μειώσει το χρέος του είτε να αποκτήσει ένα ευκολότερο πρόγραμμα αποπληρωμής.
• Η διαδικασία κατά την οποία ο δανειολήπτης στεγαστικού δανείου εκδιώκεται από το σπίτι του είναι γνωστή ως αποκλεισμός και ο αποκλεισμός θα συμβεί με την αιτιολογία ότι ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος του.
• Μια αίτηση πτώχευσης γίνεται συνήθως για να σταματήσει ο αποκλεισμός για να ελευθερωθεί ο δανειολήπτης από μη εξασφαλισμένα χρέη (κεφάλαιο 7) ή για να παρασχεθεί ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους (κεφάλαιο 13).
